导读 著名财经作家吴晓波曾提到，他在过去的十年里坚持了一个投资理财原则：一年买一套房。因为他认为土地是中国最值钱的。不仅名人，普通人也一

著名财经作家吴晓波曾提到，他在过去的十年里坚持了一个投资理财原则：一年买一套房。

因为他认为土地是中国最值钱的。

不仅名人，普通人也一样(603883，分享一下)。2017年，西南财经大学中国家庭金融研究中心指出：

“在中国家庭总资产中，房地产占比长期在70%左右，是美国的两倍多。”

在过去的几年里，无论投资还是刚需，大家都在努力买房。

“越有钱买房”和“越有钱买房”应该是对过去楼市的准确总结。

但今年一系列调控，其实一直在告诉我们，无脑买房的时代已经结束了。

你想在这个阶段上车吗？结论很简单。

如果只是需要，只要买得起，补齐首付果断买，把钱固化成能抗通胀的资产。

对于投资买房，请规划5年，但等不起5年。

但是最近我也发现了一个可怕的现象：“无脑炒房”刚刚结束，无脑炒股又出现了新的苗头。

甚至很多知名财富管理博主都在鼓吹，股票交易的黄金期已经到来。

但是，与过去“愚蠢”的投资房地产相比，炒股真的没有那么简单。即使在黄金时期，你也很可能赚不到钱。

因为股市大部分人都在追涨追跌，这是非理性的。

7月，股市小牛市的时候，有人叫嚣卖房子卖股票。结果股市还是在3200附近徘徊，不死不活。

即使你想投资某只股票的长期价值，面对反复无常的短期波动和市场暴击，你确定你的心态是强大的吗？

无论是楼市还是股市，投资理财，切记走极端！尤其是普通人，不要玩梭哈的游戏。

合理配置资产必须攻守兼备，攻守兼备。

说白了就是：分散投资，不能把鸡蛋放在一个篮子里。

年轻的时候口袋里钱不多，也亏不了多少。但是，随着年龄的增长，如果还是没有好的投资理念，损失的可能就不是一星半点了。

过去，我们的父母和老师没有教我们如何理财。很多人对理财的理解，都是经历过无数次社会毒打后的一点点体会。

和我自己一样，我在2015年股灾的时候交了很多学费。

那么，什么样的投资最健康呢？

在资产配置上，很多卖理财和保险的人会给你看标准普尔的模型图。

其实这张图我已经吐过很多次了。因为资产配置是一个非常个性化的事情，根本没有标准的模型。

但是它的概念没有错。

对于大多数人来说，我建议你每年在家里整理四个财富账户：

1.现金帐户

很容易理解，就是你平时花的钱，注意流动性和灵活性。可以做一些余额宝，短期银行等等。

2.投资账户

这个总和必须扮演钱生钱的角色，专注于高回报。投资项目一般包括：房地产、股票、黄金等。

前两个账号，就算我不说，大家都知道。毕竟，每天睁开眼睛需要钱和金钱。

但是接下来的两个账号，很多人都不是很清楚，或者即使知道了，也觉得没有必要，也不着急。

3.杠杆账户

这里的杠杆不是买房加杠杆。但是用最少的钱，得到最大的保护。

当你遇到难以承受的风险时，你不仅可以救你的命，你的钱和你的房子。

说白了就是安全保险。

比如你花几十万块去配置大病保险，马上就要交几十万，杠杆高达几千倍。

熟悉大胡子的朋友都知道，我们既做保险规划，也做房地产规划。

这也是为什么这两周微信官方账号转载了很多关于我们保险规划的科普文章，收到了很多正面反馈。

懂得理财的人会定义

4.资本保全账户

保本账户的主要目的不是为了赚钱，而是为了保住我们的钱。

人们关注当下，比如你和一个30岁的人谈养老规划。他一定觉得人生还长，不会想那么远。

但是如果你现在不存钱，等你老了，一笔钱也永远不会凭空掉下来支撑你的晚年。

其实很多家庭经济条件都不错，非常有存钱的意识。但最终还是救不了。为什么呢？

要么是大哥换房要钱，要么是二叔来借钱.他手里剩下的不多了。

不要高估自己的强制储蓄能力。从生活的长远来看，一笔安全稳定的钱，比如长期储蓄和年金保险，是非常重要的。

如果股票和房地产是攻击性资产，那么安全保险和年金被用来覆盖和防御。

老实说，我遇到过很多收入不错的人，他们也对经济感到焦虑。

在我看来，原来很大一部分只是进攻资产，不是防守资产。

比如你努力，中年就能赚几十万。但是你的工作

业黄金期是几年，你算过么?

很多行业，只要不是体制内工作，其实职业生涯巅峰也只有短短几年。

谁能保证一辈子都如日中天呢?而人生的不确定性就太多了。

老人随便得一场大病...

自己倒下了没法赚钱养家、房贷车贷还不上...

孩子上好学校、培训班要花很多钱...

但如果我给你保证所有的疾病和意外风险都不用担心，而且未来每个月给你3万零花钱，你会不会觉得非常安心。

而这些安心，恰好就是保险能给你带来的。

之前我已经给大家说过很多次保障类保险，比如重疾险、意外险、医疗箱等，可以让你用很少的费用，撬动高额杠杆。

这些都是都是保人的。下面我重点说说“保财”的年金保险。

两种都做好了，不管前面风浪有多大，再不济都有个稳定的大后方，也不至于人财两空。

年金险，其实就是在你最能赚钱的时候，存点钱，给未来的自己花。

过去我在和有些朋友科普年金险时，往往被嘲讽。有人说了：年金险预定利率现在最高也就4个点，还比不上我股票一个涨停。

这么说的人，除了对家庭资产配置有过深度思考。也不知道什么是投资理财中的不可能三角：安全性、流动性、收益性。

比如股票，流动性和收益性看起来很可观，但风险却非常高。

年金险，基本上是一个风险极低的长期产品，那么流动性，收益性自然不会有非常高。

但一旦锁定年金，基本就锁定了一辈子安全稳定、持续的现金流。

很多人说，4个点也跑不赢通货膨胀呀?

那请问，现在你还能找到其他一个长达几十年锁定利率的产品么?难道跑不过通胀就干脆躺着不动么?

而且，论收益性，年金也并不低!

因为一个好的年金险，最大的作用就是：锁定几十年的高利率。

很多人都说未来是负利率时代，什么意思?你去银行存钱，不仅没有利息，还得给银行交管理费。

负利率时代什么时候来，我不做推测。

但我很清楚，从今往后，要想找一个无风险投资，太难了。

余额宝一度跌破2%，银行理财也不再保本保息。前几年你去做大额存单，还能有4~5个点的收益，以后怎样，银行也给不了承诺。

但年金险可以。

年金险，算的是复利，也就是利滚利。一个复利4%的年金，持有30年，相当于银行单利的 7.5%。

如果你有一笔闲钱，打算做一笔长期理财，选择一款优秀的年金险，非常实用。

总之，在经济形势好时，年金险看起来不出彩。

但一旦进入经济下行，在大家揣着钱不知道往哪里投时，你的年金险价值就体现出来了。

很多人不明白为什么年金险，有钱人一买就是几十万，甚至上百万上千万。

了解了年金险的本质，长期来看也就三四个点的收益，但跨度几十年甚至终身，也非常不错了。

年金险的形式多样化，可以用来做教育金、养老金，或者单纯只是作为一种安全稳健、刚性兑付的理财工具。

但自从去年11月银保监会发文后，预定利率4%以上的年金险，日渐稀少。

基本都是停售一款少一款，以后推出的新品都是预定利率不超过3.5%的。

真的，且买且珍惜了。

有句话说：你不理财，财不理你。

如果你没有好的投资理念，就千万不要盲目乱理财。否则就是逆水行舟，不进则退。

同样年金险也不能随便买，最近恰逢保险公司开门红，各家保险公司都在疯狂推产品，但产品水准参差不齐。大家一定要多留个心眼。

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我们承诺不为任何一家保险公司、房地产商做广告。

从2017年至今，我们的保险规划团队，已经为上万个家庭提供了一对一、全方位的投保和理赔咨询服务。

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