导读 是的，大家没看错，2020年最后几天部分有房族确确实实迎来了一个不算重磅但也不能轻视的好消息——1天后，也就是从2021年1月1日开始，房贷

是的，大家没看错，2020年最后几天部分“有房族”确确实实迎来了一个不算重磅但也不能轻视的好消息——1天后，也就是从2021年1月1日开始，房贷将发生“降息”，这类“有房族”的月供将发生变化，准确来说是月供将减少。

我们这里所说的“这类有房族”是除指固定利率之外的所有贷款买房的有房一族，即在今年央行宣布个人住房贷款利率改革之后选择LPR利率的有房族。

什么是LPR?房贷“降息”又是怎么回事?我们接下来一一说明。

首先，LPR又称贷款市场报价利率。这个新政“改革”真正开始的时间是2019年8月17日。在此之前，我国一直实行的是由央行直接宣布的“金融机构贷款基准利率”。

LPR是由18家银行每月根据央行公布的1年期中期借贷便利的利率，考虑自己的成本、利润空间等，每月20日向全国银行间同业拆借中心报价后，通过剔除一个最高价、一个最低价后平均计算得出，然后在每月的21日公布。包括1年期和5年期两种。其中的5年期LPR利率，就是房贷的新的“基准利率”。

其次，再说“房贷降息”。根据2020年12月21日公布的最新LPR贷款利率(4.65%)看，明年即将执行的LPR贷款利率较上一年将有15个基点的下调。换言之，确定了2021年的LPR房贷利率是将“降息”的。

很多人到这里可能看不太明白，我们就直接说结论：如果以前贷款利率是5.88%(基准利率上浮20%)，按照新的LPR贷款利率，2021年起房贷利息将按降息15个基点计算，即贷款利率变成了5.73%(4.65%+1.08%)。如果是5.39%(基准利率上浮10%)则变成了5.24%。

假设你在转换为LPR的时候，选定的“重新定价日”为每年的1月1日，那么从2021年的1月1日开始，你的房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR重新定价。换言之，如果你是属于这类条件的“有房族”，那么从明年起，你就将享受到利率的“降息”。

具体能省多少钱呢?我们打个比方。纯商业贷款100万，贷款期限是30年，按照等额本息的方式计算，每个月的月供将减少95.54元(5918.57-5823.03)，合计一年就是1146元。节省下来的资金虽然不是很多，但如果是按照一家三口一顿消费200计算，也够一家三口下5次馆子了。

注意，这里我们看到有很多媒体计算按照这个“降息”30年至少可以省3万多块钱，这实际上是错误的。因为既然你选择了LPR利率，也就意味着每年利率都将发生一次变化，未来2年的事情都不好说，说30年后的事显然就更不靠谱了。

哪些人将享受到“房贷降息”的利好，月供将减少?

根据央行发布的统计数据显示，2008-2019年商业银行贷款增长约为49万亿元，其中个人贷款余额就增长26.8万亿，占比高达54%;另根据央行最新数据显示，截至2019年11月，存款类金融机构各项贷款合计为151.79万亿元，其中至少有7成都是存量房贷。此外根据上海证券的统计，全国存量房贷合同多达6000万笔。这意味着，LPR利率“降息”将至少影响几千万人，每个人每年节省一千元，合计算下来，这可是近几千亿的资金。

今年央行还专门发通知，3月到8月之间，所有存量的商贷，要么转成LPR合同，要么转成固定利率，相信大家也都已经做出了选择。对照上面我们所说的，你明年的房贷利率是下降还是不变，相信每个人都已经知道答案了。

在这里我们再重复一次。按照目前各个层面给出的信号来看，2021年LPR房贷利率上升的可能性不大，归根结底是全球都处在降息通道，我们很难独善其身。2021年还会再次“降息”吗?这个目前谁也说不准，只能根据形势来看。我们只是说，按照目前全球和国内的经济形势来看，2021年LPR利率再次下降的可能性比较大。也就是说，2022年的LPR利率可能比2021年的还要低。

财经作家刘晓博也理性发言认为，转换为LPR比较合适，因为全球主要经济体的长期利率，都是在趋势性走低的。目前美国基准政策利率接近零，欧洲、日本是负利率。因为欧洲和日本人口红利终结，少子化、老龄化明显。另外，健全的社会保障让大家创造财富的热情下降。事实上，我们未来也将步他们的后尘，所以选择LPR利率长远来看，还是比较划算的。当然，这一切都是推测，最终的选择权在你自己手里。

最后再一次恭喜那些在今年3-8月份转换LPR的“有房族”，如果你当初切换房贷合同时勾选的选的“重新定价日”为1月1日，那么恭喜你下个月的月供将开始变少了。那些勾选“重新定价日”为放贷日的也不要着急，再耐心等几个月吧。